هل خطة التقاعد 401(k) حلال؟

الحساب محايد: خطة 401(k) وعاء مؤجل الضريبة حول استثمارات تختارها أنت. وليس في الوعاء نفسه ربا: فمساهماتك من أجرك، والمساهمة المطابقة جزء من تعويضك، وتأجيل الضريبة حافز حكومي لا فائدة. والحكم عند العلماء يتبع الصناديق المستثمَر فيها، كأي حساب وساطة.

المشكلة في القائمة الافتراضية: تُدخل أغلب الخطط الموظف تلقائياً في صندوق ذي تاريخ مستهدف يمزج مؤشرات أسهم غير مفحوصة بصناديق سندات تقليدية. والسندات أدوات ربوية، وشريحة الأسهم تحوي بنوكاً وشركات تأمين وأنشطة محرمة، فتخفق هذه الخيارات في الفحص من الجهتين. وخيارات المؤشرات الواسعة في القائمة (S&P 500 والسوق الكامل) تحمل عادة وزناً غير متوافق يتجاوز 5% بكثير، كما بيّنا بالأرقام في جوابنا عن صناديق المؤشرات.

ما الذي يجتاز عادة؟ بعض القوائم تضم صناديق تجتاز الفحص أو خيارات حلال صريحة: فصناديق Amana المشتركة حاضرة في عدد متزايد من الخطط، وكثير من الخطط توفر نافذة وساطة ذاتية التوجيه يمكن من خلالها حيازة صناديق مفحوصة مثل HLAL أو SPUS. أما صناديق أسواق النقد والقيمة المستقرة فليست حلاً، فهي أدوات ربوية أيضاً.

إن لم يكن في خطتك خيار حلال فلديك ثلاث خطوات عملية. أولاً: استخدم نافذة الوساطة إن وُجدت. ثانياً: اطلب من إدارة الخطة إضافة صندوق شرعي، فالخطط تضيف الصناديق حين يطلبها الموظفون، وصناديق Amana هي الطلب المعتاد. ثالثاً: يجيز بعض العلماء المساهمة بقدر ما يحصّل المساهمة المطابقة ولو في قائمة غير مثالية مع تطهير الجزء غير المشروع، باعتبار الحاجة وكون المطابقة أجراً خالصاً؛ ويرى آخرون الاقتصار على ما يمكن حيازته بشكل مباح. اسأل من تقلده عن حالتك، واحسب التطهير على أي تعرض غير متوافق لا يمكنك اجتنابه.

وأياً كان ما تحمله فافحصه: يفحص هالال سكرينر الأسهم والصناديق المتداولة المدرجة في السوق الأمريكية مجاناً، لترى سلة كل صندوق وأي الخيارات يجتاز فعلاً بدل التخمين من الأسماء.